A legjobb megtakarítási számla 2026-ban: kamatok, EBKM és nettó hozam
Tartalomjegyzék
A megtakarítási számla nem attól lesz jó, hogy magas kamatot hirdet, hanem attól, hogy mennyi marad belőle adózás után. 2026 szeptember elején a legjobb lekötés nélküli ajánlat évi 4,00%-ot fizet, miközben egy adómentes állampapír ennél is magasabb nettó hozamot kínálhat: a 28%-os adóteher a banki kamat több mint negyedét elviszi.
- Rövid távra, teljes rugalmassággal: a Gránit Prestige Megtakarítási Számla és a Cofidis Takarékszámla is évi 4,00%-ot fizet lekötés nélkül (EBKM 4,08%, illetve 4,07%).
- Lekötéssel, magasabb banki kamatért: a Cofidis Takarékszámla 3 éves lekötésen évi 6,25%-ot kínál (EBKM 5,90%), míg a Gránit KamatMax betét 6 hónapra 5,75%-ot.
- Adózás után a legtöbb hozamért: a FixMÁP állampapír évi 5,50% fix kamatot fizet (EHM 5,61%), kamatadó és szocho nélkül.
- Hosszú távra, adómentesen: a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) 5 év után 0%-os adózást tesz lehetővé.
Nézzük meg, mely megtakarítási számlák kínálják jelenleg a legjobb kamatot, hogyan érdemes összehasonlítani az EBKM-et, és mennyi marad 1 millió forint hozamából adózás után.
Melyik a legjobb megtakarítási számla 2026 szeptemberében?
A piac jelentős része nem fix kamatot fizet, hanem a jegybanki alapkamathoz kötött képletet használ. A Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa 2026. augusztus 26-i hatállyal 5,50%-ra csökkentette az alapkamatot a korábbi 5,75%-ról.
Az alábbi táblázat a lekötés nélküli, látra szóló megtakarítási számlákat rangsorolja az 5,50%-os alapkamattal számolva.
| Megtakarítási számla | Éves kamat (EBKM) | Kamat képlete | Feltétel |
|---|---|---|---|
| Gránit Prestige Megtakarítási Számla | 4,00% (4,08%) | alapkamat – 1,50% | Prestige számlacsomag |
| Cofidis Takarékszámla | 4,00% (4,07%) | fix | nincs számlacsomag-feltétel |
| Gránit Prémium Megtakarítási Számla | 3,80% (3,87%) | alapkamat – 1,70% | Prémium számlacsomag, 10 M Ft-ig |
| MBH Duna Kaptár Megtakarítási Számla | 2,50% (2,75%) | alapkamat – 3,00% (min. 1,5%) | havi 10 000–100 000 Ft jóváírás |
| Gránit Megtakarítási Számla | 2,00% / 2,50% | fix, sávos | 500 000 Ft alatt / felett |
| Gránit Plusz Megtakarítási Számla | 2,00% (2,02%) | alapkamat – 3,50% | Plusz számlacsomag |
| MagNet „Adócsillapító” TMSZ | 1,50% | alapkamat – 4,00% | min. 50 000 Ft, TBSZ-keret |
| MBH Tartalék Megtakarítási Számla | 1,50% (1,51%) | fix | csak bankfiókban nyitható |
| Gránit Hello Megtakarítási Számla | 1,00% (1,01%) | alapkamat – 4,50% | Hello számlacsomag |
| K&H Megtakarítási Számla | 0,05% + 0,05–0,15% prémium | sávos | min. 25 000 Ft egyenleg |
| OTP Megtakarítási Számla | 0,01% | sávos | csak 100 000 Ft felett kamatozik |
A különbség jelentős: míg egyes kisebb szereplőknél 4% körüli kamat érhető el, a nagybankok megtakarítási számláin a pénz sok esetben szinte egyáltalán nem kamatozik.
A legjobb lekötés nélküli megtakarítási számlák bankonként
Gránit Bank: a kamat a számlacsomaghoz és az alapkamathoz kötött
A Gránit Bank több megtakarítási számlát kínál, amelyek kamata jellemzően a választott bankszámlacsomagtól függ. A Prestige jelenleg 4,00%-ot, a Prémium 3,80%-ot, a Plusz 2,00%-ot, a Hello pedig 1,00%-ot fizet.
A kamatszámítás napi, a jóváírás havi, ezért az EBKM valamivel magasabb lehet a nominális kamatnál. A Prémium kedvezményes kamata legfeljebb 10 millió forintig jár.
A csomagfüggetlen Gránit Megtakarítási Számla 500 000 forint alatt 2,00%, felette 2,50% kamatot fizet.
Cofidis Takarékszámla: 4% lekötés nélkül
A korábbi Cetelem Bank ma Cofidis Bank néven működik, a Takarékszámla azonban továbbra is elérhető.
A Cofidis Takarékszámla számlacsomag-feltétel nélkül fizet évi 4,00%-ot (EBKM 4,07%) lekötés nélkül. A pénz az első naptól kamatozik, a számlanyitás és az átutalás díjmentes.
A számlán belül lekötés is választható: 1 évre 6,00%, 2 évre 6,15%, 3 évre pedig 6,25% az éves kamat.
MBH és MagNet: alacsonyabb kamat, speciális feltételek
Az MBH Duna Kaptár Megtakarítási Számla jelenleg 2,50%-ot (EBKM 2,75%) fizet, de havi 10 000–100 000 forint közötti jóváírást vár el. Az MBH Tartalék Megtakarítási Számla fix 1,50%-os kamatot kínál, és kizárólag bankfiókban nyitható.
A MagNet „Adócsillapító” TMSZ kamata szintén 1,50%, előnye azonban nem elsősorban a hozam: TBSZ-keretben működik, ezért hosszabb távon kedvezőbb adózás érhető el.
OTP és K&H: alacsony kamat, nagyobb kényelem
Az OTP Megtakarítási Számla 100 000 forint felett is csak 0,01%-os kamatot fizet. A K&H tervező megtakarítási számla 0,05%-os alapkamatot kínál, amely bizonyos feltételekkel prémiummal növelhető.
Ezeknél a számláknál tehát nem a magas hozam, hanem a kényelem lehet a fő előny: ha már az adott banknál vezeted a folyószámládat, egyszerűen elkülönítheted rajta a megtakarításodat.
Lekötött betét vagy megtakarítási számla?
A két termék más célt szolgál. A megtakarítási számla likvid: általában bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez kamatveszteség nélkül. A lekötött betét magasabb kamatot kínálhat, de idő előtti feltöréskor a hozam jelentős része elveszhet.
| Betét | Futamidő | Éves kamat (EBKM) |
|---|---|---|
| Cofidis Takarékszámla lekötés | 3 év | 6,25% (5,90%) |
| Cofidis Takarékszámla lekötés | 2 év | 6,15% (5,97%) |
| Cofidis Takarékszámla lekötés | 1 év | 6,00% (6,00%) |
| Gránit eBank betét | 3 hónap | 7,00% (7,00%) |
| Gránit KamatMax betét | 6 hónap | 5,75% (5,75%) |
| Gránit Hozampáros betét | 3 hónap | 8,00% (8,00%) |
| MagNet PRIZMA forint betét | 3 hónap | 5,81% (5,75%) |
A Gránit Hozampáros 8%-os kamata külön figyelmet igényel: 50 000 forint értékű Gránit befektetési jegy vásárlásához kötött, amelynek hozama nem garantált.
A rövid futamidőknél az újrabefektetési kockázattal is számolni kell. Ha az alapkamat tovább csökken, lejárat után már rosszabb feltételekkel tudod újra elhelyezni a pénzt. Erről bővebben a Kincstári Takarékjegy vagy lekötött betét összehasonlításunkban olvashatsz.
Hogyan kamatozik a megtakarítási számla? Napi kamat, sávok és EBKM
A megtakarítási számla jellemzően napi kamatszámítással működik: a bank az adott napi egyenleg alapján számolja ki a kamatot.
A kamatozás lehet fix, sávos vagy lépcsőzetes. A kamatláb jelentéséről szóló útmutatónkban részletesebben is bemutatjuk, hogyan működnek ezek.
Miért az EBKM a valódi összehasonlítási alap?
Az EBKM, vagyis Egységesített Betéti Kamatláb Mutató a kamat mellett a tőkésítés és bizonyos költségek hatását is figyelembe veszi, ezért összehasonlításnál hasznosabb, mint önmagában a meghirdetett kamatláb.
A kamatos kamat miatt például a Gránit Prestige 4,00%-os nominális kamata 4,08%-os EBKM-et jelent.
Az EBKM azonban nem tartalmazza a kamatadót és a szochót, ezért a tényleges nettó hozam ennél alacsonyabb.
👉 Számold ki a várható hozamot a kamatos kamat kalkulátorunk segítségével!
A megtakarítási számla adózása: 15% kamatadó és 13% szocho
A megtakarítási számlán kapott kamat után jelenleg 15% kamatadót és 13% szociális hozzájárulási adót, összesen 28%-ot kell fizetni.
Az adót a bank automatikusan levonja, tehát külön bevallási teendő nincs. Egy 4%-os bruttó hozam így adózás után körülbelül 2,88%-os nettó hozamot jelent.
A részvények és ETF-ek árfolyamnyereségére más adózási szabályok vonatkoznak, amelyeket részletesebben az osztalék adózása és a TBSZ témájú cikkünkben mutatunk be.
TBSZ: 3 év után 18%, 5 év után 0% adó
A Tartós Befektetési Számla hosszabb távon jelentősen csökkentheti az adóterhet.
- Feltörés 3 éven belül: 15% kamatadó + 13% szocho = 28%
- Kiszállás a 3. év után: 10% kamatadó + 8% szocho = 18%
- Kiszállás az 5. év után: 0%
Ha tehát több évre tudod nélkülözni a megtakarításodat, a TBSZ adózási szempontból lényegesen kedvezőbb lehet.
Állampapír: a megtakarítási számla adómentes alternatívája
A lakossági állampapírok egyik legfontosabb előnye, hogy a 2019. június 1-je után kibocsátott papírok kamata kamatadó- és szochómentes.
A 2026 augusztusában elérhető Fix Magyar Állampapír (FixMÁP) évi 5,50% fix kamatot, 5,61%-os EHM-et kínál, míg a Magyar Állampapír Plusz 5 év alatt sávosan 5,00–6,00%-ot fizet.
Ezért egy adómentes 5,61%-os EHM akár egy 6%-os banki betétnél is magasabb nettó hozamot eredményezhet.
Az állampapír ugyanakkor kevésbé rugalmas lehet, és a visszaváltásnak is lehet költsége. A választás előtt ezért érdemes megnézni azt is, hogy milyen állampapírt vegyünk.
Mennyit hoz 1 millió forint egy év alatt?
Az alábbi összehasonlítás azt mutatja meg, hogy 1 millió forinton mennyi marad a bruttó hozamból adózás után. A banki kamatoknál 28%-os adóteherrel, az állampapíroknál 0%-kal számolunk.
| Termék | Bruttó EBKM / EHM | Adó | Nettó hozam |
|---|---|---|---|
| FixMÁP, 3 év | 5,61% → 56 100 Ft | 0 Ft | 56 100 Ft |
| MÁP Plusz, 5 év | 5,48% → 54 800 Ft | 0 Ft | 54 800 Ft |
| Gránit eBank betét, 3 hónap | 7,00% → 70 000 Ft | 19 600 Ft | 50 400 Ft |
| Cofidis lekötés, 1 év | 6,00% → 60 000 Ft | 16 800 Ft | 43 200 Ft |
| Cofidis lekötés, 3 év | 5,90% → 59 000 Ft | 16 520 Ft | 42 480 Ft |
| Gránit KamatMax, 6 hónap | 5,75% → 57 500 Ft | 16 100 Ft | 41 400 Ft |
| Gránit Prestige megtakarítási számla | 4,08% → 40 800 Ft | 11 424 Ft | 29 376 Ft |
| Cofidis Takarékszámla | 4,07% → 40 700 Ft | 11 396 Ft | 29 304 Ft |
| MagNet Adócsillapító TMSZ | 1,50% → 15 000 Ft | 4 200 Ft | 10 800 Ft |
| OTP Megtakarítási Számla | 0,01% → 100 Ft | 28 Ft | 72 Ft |
A táblázat jól mutatja, hogy nem feltétlenül a legmagasabb meghirdetett kamat eredményezi a legjobb nettó hozamot. Az adómentesség jelentősen megváltoztathatja a sorrendet.
Költségek és feltételek, amelyek elvihetik a kamatot
A megtakarítási számla kiválasztásánál a kamat mellett néhány feltételt is érdemes ellenőrizni:
- Átutalási és készpénzfelvételi díjak: csökkenthetik a tényleges hozamot.
- Minimum egyenleg: például a K&H esetében bizonyos feltételek szükségesek a prémiumhoz.
- Számlacsomag-feltétel: a Gránit magasabb kamatai egyes bankszámlacsomagokhoz kötöttek.
- Változó kamat: az alapkamathoz kötött ajánlatok kamata jegybanki kamatcsökkentés esetén automatikusan mérséklődhet.
A nettó hozamot az inflációval is érdemes összevetni. Ha például egy 4%-os kamatból adózás után 2,88% marad, csak akkor nő a pénzed reálértéke, ha az infláció ennél alacsonyabb. Erről bővebben a mi az infláció útmutatónkban olvashatsz.
Biztonság: az OBA 100 000 euróig garantálja a betétedet
Bankcsőd esetén az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) bankonként és betétesenként 100 000 euróig garantálja a bankbetéteket.
Ez a védelem a megtakarítási számlákra és a lekötött betétekre egyaránt kiterjed. Nagyobb összeg esetén ezért érdemes lehet több bank között megosztani a megtakarítást.
Hogyan válassz megtakarítási számlát? 5 lépés
- Határozd meg az időhorizontodat: ha rövid időn belül szükséged lehet a pénzre, a lekötés nélküli számla nagyobb rugalmasságot ad.
- Hasonlítsd össze a nettó hozamot: a banki EBKM-ből vond le a 28%-os adóterhet, és ezt vesd össze az adómentes alternatívákkal.
- Ellenőrizd a feltételeket: számlacsomag, rendszeres jóváírás vagy minimum egyenleg is szükséges lehet.
- Nézd meg, fix vagy változó-e a kamat: csökkenő kamatkörnyezetben az alapkamathoz kötött ajánlat hozama is csökkenhet.
- Ne csak az akciós kamatot nézd: mindig ellenőrizd, mi történik az akciós időszak után.
Ha kifejezetten néhány hónapra szeretnéd elhelyezni a pénzt, érdemes a legjobb rövid távú befektetés lehetőségeit is összehasonlítani.
Összefoglalva: a lekötés nélküli megtakarítási számlák között jelenleg a Gránit Prestige és a Cofidis Takarékszámla 4,00%-os kamata emelkedik ki. Ha viszont nem szükséges azonnal hozzáférned a pénzhez, az adózás miatt a lekötött betéteket, az állampapírokat és hosszabb távon a TBSZ-t is érdemes összehasonlítani.
Gyakori kérdések a megtakarítási számlákról
Figyelmeztetések:
Felhívjuk figyelmed, hogy pénzügyi eszközökbe, árupiaci termékekbe vagy egyéb eszközökbe történő befektetés és kereskedés jelentős kockázattal jár, és akár a teljes befektetett tőkédet is elveszítheted. Az ilyen tevékenységekben csak akkor vegyél részt, ha teljes mértékben tisztában vagy a kapcsolódó kockázatokkal. A Rankia nem nyújt befektetési vagy egyéb pénzügyi tanácsadást. További információért kérjük, olvasd el az Felelősség és adatvédelmi politikánkat.