A legjobb megtakarítási számla 2026-ban: kamatok, EBKM és nettó hozam
Tartalomjegyzék
A megtakarítási számla nem attól lesz jó, hogy magas kamatot hirdet, hanem attól, hogy mennyi marad belőle adózás után. 2026 októberében a legjobb lekötés nélküli ajánlat évi 4,00%-ot fizet, miközben egy adómentes állampapír ennél is magasabb nettó hozamot kínálhat: a 28%-os adóteher a banki kamat több mint negyedét elviszi.
- Rövid távra, teljes rugalmassággal: a Gránit Prestige Megtakarítási Számla és a Cofidis Takarékszámla is évi 4,00%-ot fizet lekötés nélkül (EBKM 4,08%, illetve 4,07%).
- Lekötéssel, magasabb banki kamatért: a Cofidis 1 éves lekötött betéte évi 5,50%-ot kínál, a Gránit eBank betét 3 hónapra 6,85%-ot.
- Adózás után a legtöbb hozamért: a FixMÁP állampapír évi 5,50% fix kamatot fizet (EHM 5,62%), kamatadó és szocho nélkül.
- Hosszú távra, adómentesen: a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) 5 év után 0%-os adózást tesz lehetővé.
Az alábbiakban kamat, EBKM és nettó hozam szerint hasonlítjuk össze a jelenlegi ajánlatokat.
Mi a megtakarítási számla, és kinek éri meg?
A megtakarítási számla a folyószámládhoz kapcsolt, elkülönített betétszámla, amely lekötés nélkül, látra szólóan kamatozik. A pénzt bármikor visszavezetheted a folyószámládra, kamatveszteség nélkül, de kártyával általában nem költheted el közvetlenül.
Annak éri meg, aki tartalékot képez vagy néhány hónapon belül szüksége lehet a pénzére. Hátránya, hogy a kamat többnyire változó, és a lekötött betéteknél vagy az állampapíroknál alacsonyabb.
Melyik a legjobb megtakarítási számla 2026 októberében?
A piac jelentős része nem fix kamatot fizet, hanem a jegybanki alapkamathoz kötött képletet használ. Az MNB alapkamata 2026. augusztus 26. óta 5,50%; a következő kamatdöntés október 20-án lesz.
Az alábbi táblázat a lekötés nélküli megtakarítási számlákat rangsorolja az 5,50%-os alapkamattal számolva.
| Megtakarítási számla | Éves kamat (EBKM) | Kamat képlete | Feltétel |
|---|---|---|---|
| Gránit Prestige Megtakarítási Számla | 4,00% (4,08%) | alapkamat – 1,50% | Prestige számlacsomag, 30 M Ft-ig |
| Cofidis Takarékszámla | 4,00% (4,07%) | fix | nincs számlacsomag-feltétel |
| Gránit Prémium Megtakarítási Számla | 3,80% (3,87%) | alapkamat – 1,70% | Prémium számlacsomag, 10 M Ft-ig |
| MagNet Apránként Megtakarítási Program | 3,00% | alapkamat – 2,50% | megtakarítási cél rögzítése |
| MBH Duna Kaptár Megtakarítási Számla | 2,50% (2,50%) | alapkamat – 3,00% (min. 1,5%) | havi rendszeres jóváírás |
| Gránit Megtakarítási Számla | 2,00% / 2,50% | fix, sávos | 500 000 Ft alatt / felett |
| MagNet „Adócsillapító” TMSZ | 1,50% (1,50%) | alapkamat – 4,00% | TBSZ-keret |
| MBH Tartalék Megtakarítási Számla | 1,50% (1,51%) | fix | csak bankfiókban nyitható |
| K&H Megtakarítási Számla | 0,05% + prémium | sávos | min. 25 000 Ft egyenleg |
| OTP Megtakarítási Számla | 0,01% | sávos | csak 100 000 Ft felett kamatozik |
A különbség jelentős: míg egyes kisebb szereplőknél 4% körüli kamat érhető el, a nagybankok megtakarítási számláin a pénz sok esetben szinte egyáltalán nem kamatozik.
Hogyan kamatozik a megtakarítási számla? Napi kamat, sávok és EBKM
A megtakarítási számla jellemzően napi kamatszámítással működik: a bank az adott napi egyenleg alapján számolja ki a kamatot, és havonta írja jóvá.
A kamatozás lehet fix, sávos vagy lépcsőzetes. A kamatláb jelentéséről szóló útmutatónkban részletesebben is bemutatjuk, hogyan működnek ezek.
Miért az EBKM a valódi összehasonlítási alap?
Az EBKM, vagyis Egységesített Betéti Kamatláb Mutató a tőkésítés és bizonyos költségek hatását is figyelembe veszi, ezért összehasonlításnál hasznosabb, mint önmagában a meghirdetett kamatláb.
A kamatos kamat miatt például a Gránit Prestige 4,00%-os nominális kamata 4,08%-os EBKM-et jelent. Az EBKM azonban nem tartalmazza a kamatadót és a szochót, ezért a nettó hozam ennél alacsonyabb.
👉 Számold ki a várható hozamot a kamatos kamat kalkulátorunk segítségével!
Hogyan válassz megtakarítási számlát? 5 lépés
- Határozd meg az időhorizontodat: ha rövid időn belül szükséged lehet a pénzre, a lekötés nélküli számla nagyobb rugalmasságot ad.
- Hasonlítsd össze a nettó hozamot: a banki EBKM-ből vond le a 28%-os adóterhet, és ezt vesd össze az adómentes alternatívákkal.
- Ellenőrizd a feltételeket: számlacsomag, rendszeres jóváírás vagy minimum egyenleg is szükséges lehet.
- Nézd meg, fix vagy változó-e a kamat: csökkenő kamatkörnyezetben az alapkamathoz kötött ajánlat hozama is csökken.
- Ne csak az akciós kamatot nézd: mindig ellenőrizd, mi történik az akciós időszak után.
Ha kifejezetten néhány hónapra szeretnéd elhelyezni a pénzt, érdemes a legjobb rövid távú befektetés lehetőségeit is összehasonlítani.
Mennyit hoz 1 millió forint egy év alatt?
Mennyi marad 1 millió forint éves hozamából adózás után? A banki kamatoknál 28%-os, az állampapírnál 0%-os adóval, a rövid betéteknél azonos kamatú újralekötéssel számolunk.
| Termék | Bruttó EBKM / EHM | Adó | Nettó hozam |
|---|---|---|---|
| FixMÁP, 3 év | 5,62% → 56 200 Ft | 0 Ft | 56 200 Ft |
| Gránit eBank betét, 3 hónap | 6,85% → 68 500 Ft | 19 180 Ft | 49 320 Ft |
| Cofidis lekötés, 1 év | 5,50% → 55 000 Ft | 15 400 Ft | 39 600 Ft |
| Gránit KamatMax, 6 hónap | 5,50% → 55 000 Ft | 15 400 Ft | 39 600 Ft |
| Gránit Prestige megtakarítási számla | 4,08% → 40 800 Ft | 11 424 Ft | 29 376 Ft |
| Cofidis Takarékszámla | 4,07% → 40 700 Ft | 11 396 Ft | 29 304 Ft |
| MagNet Apránként | 3,00% → 30 000 Ft | 8 400 Ft | 21 600 Ft |
A táblázat jól mutatja, hogy nem a legmagasabb meghirdetett kamat hozza a legtöbb nettó hozamot. Az adómentesség jelentősen megváltoztathatja a sorrendet.
Állampapírok elérhetők a K&H Értékpapírnál!
A legjobb lekötés nélküli megtakarítási számlák bankonként
Gránit Bank: a kamat a számlacsomaghoz és az alapkamathoz kötött
A Gránit Bank megtakarítási számláinak kamata a választott bankszámlacsomagtól függ. A Prestige jelenleg 4,00%-ot fizet 30 millió forintig, a Prémium 3,80%-ot, a Plusz 2,00%-ot, a Hello pedig 1,00%-ot.
A kamatszámítás napi, ezért az EBKM valamivel magasabb a nominális kamatnál. A csomagfüggetlen Gránit Megtakarítási Számla 500 000 forint alatt 2,00%, felette 2,50% kamatot fizet, havi 100 forintos számladíj mellett.
Cofidis Takarékszámla: 4% lekötés nélkül
A korábbi Cetelem Bank ma Cofidis Bank néven működik. A Cofidis Takarékszámla számlacsomag-feltétel nélkül fizet évi 4,00%-ot (EBKM 4,07%), a számlanyitás pedig akár teljesen online intézhető.
A számlán belül lekötés is választható: 6 hónapra 4,50%, 1 évre 5,50%, 2 évre 5,25%, 3 évre 5,00% az éves kamat.
MagNet és MBH: rendszeres megtakarításhoz kötött kamat
A MagNet Apránként Megtakarítási Program évi 3,00%-ot fizet egy rögzített megtakarítási célra, és a cél elérésekor egyszeri kamatprémium is járhat. Az „Adócsillapító” TMSZ kamata 1,50%, előnye azonban a TBSZ-keret és a kedvezőbb adózás.
Az MBH Duna Bank Kaptár Megtakarítási Számlája 2,50%-ot (EBKM 2,50%) fizet rendszeres havi jóváírás mellett. Az MBH Tartalék Megtakarítási Számla fix 1,50%-ot kínál, és csak bankfiókban nyitható.
OTP és K&H: alacsony kamat, nagyobb kényelem
Az OTP Megtakarítási Számla 100 000 forint felett is csak 0,01%-os kamatot fizet. A K&H tervező megtakarítási számla 0,05%-os alapkamatot kínál, amely bizonyos feltételekkel prémiummal növelhető.
Ezeknél a számláknál nem a hozam, hanem a kényelem a fő előny: ha már az adott banknál vezeted a folyószámládat, egyszerűen elkülönítheted rajta a megtakarításodat.
Költségek és feltételek, amelyek elvihetik a kamatot
A megtakarítási számla kiválasztásánál a kamat mellett néhány feltételt is érdemes ellenőrizni:
- Számladíj és átutalási díjak: a Gránit Megtakarítási Számla havi 100 forintos díja kis egyenlegnél érezhetően csökkenti a hozamot.
- Minimum egyenleg: a K&H prémiumkamatához bizonyos feltételek szükségesek.
- Számlacsomag-feltétel: a Gránit magasabb kamatai egyes bankszámlacsomagokhoz kötöttek.
- Változó kamat: az alapkamathoz kötött ajánlatok kamata jegybanki kamatcsökkentéskor automatikusan mérséklődik.
A nettó hozamot az inflációval is érdemes összevetni. Ha egy 4%-os kamatból adózás után 2,88% marad, csak akkor nő a pénzed reálértéke, ha az infláció ennél alacsonyabb. Erről bővebben a mi az infláció útmutatónkban olvashatsz.
Biztonság: az OBA 100 000 euróig garantálja a betétedet
Bankcsőd esetén az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) bankonként és betétesenként 100 000 euróig garantálja a betéteket. A védelem a megtakarítási számlákra és a lekötött betétekre egyaránt kiterjed, ezért nagyobb összegnél érdemes több bank között megosztani a megtakarítást.
Lekötött betét vagy megtakarítási számla?
A megtakarítási számla likvid: bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez kamatveszteség nélkül. A lekötött betét magasabb kamatot kínálhat, de idő előtti feltöréskor a hozam jelentős része elveszhet.
| Betét | Futamidő | Éves kamat (EBKM) |
|---|---|---|
| Gránit Hozampáros betét | 3 hónap | 8,00% (8,00%) |
| Gránit eBank betét | 3 hónap | 6,85% (6,85%) |
| MagNet PRIZMA forint betét | 3 hónap | 5,56% (5,50%) |
| Cofidis lekötött betét | 1 év | 5,50% (5,50%) |
| Gránit KamatMax betét | 6 hónap | 5,50% (5,50%) |
A Gránit Hozampáros 8%-os kamata 50 000 forintos befektetésijegy-vásárláshoz kötött, amelynek hozama nem garantált.
Rövid futamidőnél számolj az újrabefektetési kockázattal: csökkenő alapkamat mellett lejáratkor rosszabb kamatra köthetsz le újra. Erről bővebben a Kincstári Takarékjegy vagy lekötött betét összehasonlításunkban olvashatsz.
A megtakarítási számla adózása: 15% kamatadó és 13% szocho
A megtakarítási számlán kapott kamat után 15% kamatadót és 13% szochót, összesen 28%-ot kell fizetni. Az adót a bank automatikusan levonja, így egy 4%-os bruttó hozamból körülbelül 2,88% marad.
A részvények és ETF-ek árfolyamnyereségére más szabályok vonatkoznak, ezeket az osztalék adózása és a TBSZ témájú cikkünkben mutatjuk be.
TBSZ: 3 év után 18%, 5 év után 0% adó
A 2025-től nyitott Tartós Befektetési Számla hosszabb távon jelentősen csökkentheti az adóterhet:
- Feltörés 3 éven belül: 15% kamatadó + 13% szocho = 28%
- Kiszállás a 3. év után: 10% kamatadó + 8% szocho = 18%
- Kiszállás az 5. év után: 0%
Ha tehát több évre tudod nélkülözni a megtakarításodat, a TBSZ adózási szempontból lényegesen kedvezőbb.
Tekintsd meg a K&H Értékpapír ajánlatát!
Állampapír: a megtakarítási számla adómentes alternatívája
A lakossági állampapírok egyik legfontosabb előnye, hogy kamatuk kamatadó- és szochómentes. A 2026. október 1-jén indult FixMÁP-sorozat évi 5,50% fix kamatot és 5,62%-os EHM-et kínál, a Magyar Állampapír Plusz pedig 5 év alatt sávosan 5,00–6,00%-ot fizet.
Az adómentes 5,62%-os EHM így egy 6,85%-os banki betétnél is több nettó hozamot hozhat. Az állampapír ugyanakkor kevésbé rugalmas, ezért érdemes megnézni azt is, hogy milyen állampapírt vegyünk.
Gyakori kérdések a megtakarítási számlákról
Figyelmeztetések:
Felhívjuk figyelmed, hogy pénzügyi eszközökbe, árupiaci termékekbe vagy egyéb eszközökbe történő befektetés és kereskedés jelentős kockázattal jár, és akár a teljes befektetett tőkédet is elveszítheted. Az ilyen tevékenységekben csak akkor vegyél részt, ha teljes mértékben tisztában vagy a kapcsolódó kockázatokkal. A Rankia nem nyújt befektetési vagy egyéb pénzügyi tanácsadást. További információért kérjük, olvasd el az Felelősség és adatvédelmi politikánkat.