Befektetési alapok
A legjobb megtakarítási számlák 2025-ben – Teljes útmutató
Sok ember azt hiszi, hogy a megtakarítási számla egy egyszerű, unalmas dolog, amivel nem lehet komolyabban szaporítani a vagyont. De ha jól választasz, és megérted, hogyan működik az egész, akkor a legjobb megtakarítási számla valójában egy okos, kiszámítható módja annak, hogy a pénzed neked dolgozzon – még akkor is, amikor te csak ülsz a kanapén.
Az igazság az, hogy nem mindegy, melyik bankot és milyen típusú számlát választod. A különbség 1 millió forint esetén akár 50 000 forint plusz hozamot is jelenthet évente, vagy fordítva – sok plusz költséget, ha figyelmetlenül hozod meg a döntést. Ebben a cikkben végigmegyünk az összes fontos kérdésen: milyen típusai vannak a megtakarítási számláknak, hogyan működik a kamatozás, mit kell tudni az adózásról, és azt is megnézzük, hogy konkrétan melyik banknál mit kapnál a mai adatok alapján.
Gyors összefoglaló: A legjobb megtakarítási számlák 2025-ben
Melyik számla mire a legjobb?
- Rövid távra /likviditás: A Cetelem Takarékszámla a győztes, mivel 9,38%-os látra szóló kamatot kínál, így bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez.
- Közép távra / legnagyobb hozam: A Gránit Bank KamatMax Betét nyújtja a legmagasabb bruttó kamatot (10,25%) 1 éves lekötéssel.
- Hosszú távra / adómentesen: A Tartós Befektetési Számla (TBSZ) a legjobb, mert 5 év után teljesen adómentesen veheted ki a hozamot.
Megtakarítási számlák típusai
Látra szóló kamattal – A rugalmas megoldás
A látra szóló betét az a fajta, amire nap mint nap gondolsz: olyan pénz, amit bármikor, előzetes bejelentés nélkül ki tudsz venni. Nincs lekötési időszak, nincs megkötés. Ma beraksz 500 ezer forintot, holnap kivehetsz belőle 200 ezret, harmadnap újabb 300 ezer forintot helyezhetsz rá – probléma nélkül.
Nyilván ezért cserébe a bankok nem adnak hozzá magas kamatot, mert a pénzük folyamatosan fluktuál. De 2025-ben egy érdekes fordulat történt: van pár bank, ahol a látra szóló számlák is 8-9% körüli kamatot fizetnek! Ez azért nagy dolog, mert a pénzed teljesen hozzáférhető marad, ugyanakkor komolyan kamatozik.
Ezek közül a legismertebb a Cetelem Takarékszámla, amely jelenleg 9,38%-os éves kamatot kínál. Az OTP hagyományos Megtakarítási Számlája ezzel szemben jóval alacsonyabb – szinte elhanyagolható – kamattal dolgozik, mindössze 0,01%.
Lekötött betét – Ha képes vagy várni
Amikor lekötöd a pénzed, akkor azt mondod a banknak: „Tudod mit, nem nyúlok hozzá egy évig” (vagy hat hónapig, vagy bármilyen egyéb időtartam). Cserébe a bank magasabb kamatot ad, mert biztos, hogy az ő kezében marad az összeg. Tudja, hogy mire számíthat a jövőben, és ezt a kiszámíthatóságot megjutalmazza nagyobb kamatozással.
Például a Gránit Bank 1 éves lekötésre 10,25% kamatot ad – ez jóval többet jelent, mint az azonnal forgatható számlák 8,3%-a. Vagy a Cofidis Bank 2 éves betétjén 5,75% az éves kamat. Ha azonban előbb szükséged van a pénzre, mint a lekötés vége, akkor általában elveszted a kamatot, és lehet, hogy még büntetést is kell fizetned.
Sávos kamatozás – Az okos választás
Létezik olyan megtakarítási számla, amire úgynevezett sávos kamatozás vonatkozik. Ez annyit jelent, hogy az összeg nagyságától függően más-más a kamatláb. Például az OTP-nél 50 000 Ft alatt lehet, hogy 0,01%-ot fizet a számlán lévő összegre, de ha 500 000 Ft fölötti összeggel rendelkezel, akkor már 0,05% vagy akár több lehet. Az érdekes ebben az, hogy minél nagyobb az összeg, annál magasabb a kamat.
Ez logikus, mert a bankok szívesen dolgoznak a nagy megtakarítókkal – többet tudnak keresni az ő pénzükön.
Hogyan működik a banki kamatozás? (Egyszerűen elmagyarázva)
A kamatozás alapvetően két módon zajlik: napi kamatszámítás és kamatjóváírás gyakorisága szerint. Az elsőnél a bank minden nap megnézi, mennyid van a számlán, és az alapján számolja ki az adott nap kamatát. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy ha egy napon felveszel egy nagyobb összeget, azt már az adott napra nem számolják bele. A másik oldalt pedig az határozza meg, hogy mikor írják jóvá a kamatot: lehet havonta, negyedévente, vagy év végén.
Például ha a Cetelem 9,38%-ot ígér, és napi kamatozást alkalmaz, akkor az az 1 millió forintodra napi szinten egy nagyon apró kamatot jelent – de havonta jóváírja, és akkor már összeadódik az egész. Ez azt is jelenti, hogy a kamat is kamatozik – erre szokás azt mondani, hogy kamatos kamat.
Egy praktikus példa: ha 1 millió forintod van éves szinten 9,38%-os kamatozáson, bruttóban 93 840 forint kamatot kapsz egy év alatt. De nem ezt fogod felvenni – előbb le kell vonni belőle az adót, amit alább részletezünk.
👉 Számold ki a kamatos kamatot a kamatos kamat kalkulátorunk segítségével!
Hogyan adóznak a megtakarítások?
Az egyik legfontosabb dolog, amit sokan elfelejtenek: a megtakarításaid után adót kell fizetned. Ez alapvetően 15%-os kamatadóból (személyi jövedelemadóból) és 13%-os szociális hozzájárulási adóból (szochóból) áll – összesen 28%-os adóteher.
Ez azt jelenti, hogy ha 100 forint kamatot szerzel, csak 72 forint marad a zsebedben az adózás után. Még jól jövedelmező megtakarítási számlák esetén is ez jelentős csökkentés a nettó hozamból.
Tartós Befektetési Számla (TBSZ) – Az adókezelő csodafegyver
De most jön a jó hír: ha okosan állsz hozzá, teljesen adómentessé teheted a kamataidat. Ez a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) segítségével lehetséges. A TBSZ nem egy banki termék a szokásos értelemben – ez inkább egy speciális értékpapírszámla, ahol például állampapírokat vagy részvényeket tarthatsz.
A TBSZ működése olyan, hogy az első 3 évben még 15% kamatadót és 13% szochót (összesen 28%) kell fizetned. De ha 3 év után veszel ki pénzt, akkor a kamatadó 10%-ra, a szocho 0%-ra csökken – így már csak 10% az összes adóteher. Ez már jelentős spórolás. De ha 5 évet kivársz, akkor 0% a kamatadó és 0% a szocho – a kamataid teljesen adómentessé válnak.
Értelemszerűen a TBSZ azoknak jó, akik hosszabb időtávon gondolkodnak. Ha 3-5 év múlva szükséged lesz a pénzre, megéri belevágni a TBSZ-be – az adómentes vagy adócsökkentett hozam jóval többet ér, mint a sima megtakarítási számlák folyamatos 28%-os adóterhe.
A bankok konkrét ajánlatai – összehasonlítás
Most nézzük meg, hogy valójában mit is kínálnak jelenleg a bankok. A számok állandóan változnak, de a következő kép egy jó pillanatfelvétel az aktuális helyzetről:
| Bank | Számlatípus | Kamat | EBKM | Futamidő | Egyéb feltételek | ||||||
| Cetelem | Takarékszámla (látra szóló) | 9,38% | 9,38% | Nincs | Napi kamatozás, havi jóváírás | ||||||
| Gránit Bank | Kamat Plusz (folyószámla) | 8,3% | 8,3% | Nincs | Aktív fizetési számla szükséges | ||||||
| Gránit Bank | KamatMax Betét | 10,25% | 10,25% | 12 hónap | Lekötött, aktivált bankkártya szükséges | ||||||
| MagNet Bank | Adócsillapító Tartós Megtakarítási | 5,5% | 5,5% | 3-5 év | TBSZ típusú, 50 000 Ft minimum | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (látra szóló) | 3,5% | 3,56% | Nincs | Díjmentes számlavezetés | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (1 év lekötés) | 5,5% | 5,5% | 12 hónap | Lekötött, fix kamat | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (2 év lekötés) | 5,75% | 5,59% | 24 hónap | Lekötött, fix kamat | ||||||
| OTP Bank | Megtakarítási Számla | 0,01% | 0,01% | Nincs | Sávos kamatozás | ||||||
| OTP Bank | Lekötött Betét | 0,05-0,1% | 0,05-0,1% | 1-12 hónap | Összegtől függ | ||||||
| K&H Bank | Rajt Betét | 8,0% | 8,0% | 90 nap | Min. 500 000 Ft, kifutó termék | ||||||
| K&H Bank | Megtakarítási Számla | 0,05% | 0,05% | Nincs | Feltételekhez kötött |
| Bank | Számlatípus | Kamat | EBKM | Futamidő | Egyéb feltételek | ||||||
| Cetelem | Takarékszámla (látra szóló) | 9,38% | 9,38% | Nincs | Napi kamatozás, havi jóváírás | ||||||
| Gránit Bank | Kamat Plusz (folyószámla) | 8,3% | 8,3% | Nincs | Aktív fizetési számla szükséges | ||||||
| Gránit Bank | KamatMax Betét | 10,25% | 10,25% | 12 hónap | Lekötött, aktivált bankkártya szükséges | ||||||
| MagNet Bank | Adócsillapító Tartós Megtakarítási | 5,5% | 5,5% | 3-5 év | TBSZ típusú, 50 000 Ft minimum | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (látra szóló) | 3,5% | 3,56% | Nincs | Díjmentes számlavezetés | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (1 év lekötés) | 5,5% | 5,5% | 12 hónap | Lekötött, fix kamat | ||||||
| Cofidis Bank | Takarékszámla (2 év lekötés) | 5,75% | 5,59% | 24 hónap | Lekötött, fix kamat | ||||||
| OTP Bank | Megtakarítási Számla | 0,01% | 0,01% | Nincs | Sávos kamatozás | ||||||
| OTP Bank | Lekötött Betét | 0,05-0,1% | 0,05-0,1% | 1-12 hónap | Összegtől függ | ||||||
| K&H Bank | Rajt Betét | 8,0% | 8,0% | 90 nap | Min. 500 000 Ft, kifutó termék | ||||||
| K&H Bank | Megtakarítási Számla | 0,05% | 0,05% | Nincs | Feltételekhez kötött |
Ahogy látod, a választék meglehetősen szélsőséges: az OTP-nél például majdnem ingyen parkol a pénzed, míg a Cetelem vagy a Gránit igazán érdekes kamatokat kínál. De ne feledd: sok esetben ezekhez az akciósan magas kamatokhoz feltételek is járulnak – például aktív fizetési számla, rendszeres jóváírás vagy bankkártya-használat.
Költségek – A rejtett pénzrabló
Sokan azt hiszik, hogy a megtakarítási számla ingyenes. Nos, általában az is – a számlanyitás, a számlavezetés és a számla lezárása jellemzően díjtalan. De vannak olyan rejtett költségek, amelyeket könnyű figyelmen kívül hagyni:
- Készpénzfelvétel: Sok banknál díjat számítanak fel, ha készpénzben akarod felvenni a számlán lévő pénzt. Ez lehet 50-500 forint is egy tranzakció után.
- Bankon kívüli átutalás: Ha másik bankba akarod átutaltatni a pénzed, azzal szintén járhat díj. Szerencsére sok nálunk felsorolt bank ingyen biztosítja az átutalást.
- Számlakivonat: Egyes bankoknál az első havi kivonat után már fizetősek a további kivonatok. Ez általában nem sokba kerül, de összegyűlik tíz-húsz forint.
- Minimum egyenleg: Egyes bankok megkövetelnek egy minimális egyenleget (például 25 000 forintot), és ha ez alá megy a számlád, akkor alacsonyabb kamattal kamatozik a pénz.
Éppen ezért nagyon fontos, hogy előbb a hirdetményt alaposan tanulmányozd, mielőtt neki fognál – így nem lesz semmilyen meglepetés. A legtöbb bank felsorolja az összes díjat és költséget a szabályzatában.
Az ideális megtakarítási számla – Számodra
Melyik is a legjobb megtakarítási számla? Nos, ez attól függ, milyen típusú megtakarító vagy:
- Ha rövid távú, likvid megtakarításra van szükséged (maximum néhány hónap), és azt akarod, hogy bármelyik pillanatban hozzáférhess a pénzedhez, akkor a Cetelem vagy Gránit magas látra szóló kamatai az ideálisak. Nincs kötöttség, viszont 8-9% kamat egy nagyon meggyőző ajánlat.
- Ha 1-2 éves időtávot tudsz vállalni lekötés formájában, és az abszolút legmagasabb kamatot szeretnéd, akkor a Gránit Bank 10,25%-os 1 éves betétje vagy a Cofidis 2 éves 5,75%-os ajánlata lehet érdekes. Itt fix kamatot kapsz, és az kiszámítható.
- Ha hosszabb, 3-5 éves befektetésre gondolsz, és az adózás után is azt szeretnéd, hogy maradjon belőle, akkor a TBSZ az igazi nyertes. Három év után már 10% az adó a 28% helyett, öt év után pedig nulla. A MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számlájának 5,5%-a, ha öt évig kitartasz vele, adómentesen marad a keresményed – ami valójában majdnem olyan, mintha 7,5%-8%-os kamatot kapnál egy normál számlán.
- Ha az OTP ügyfele vagy és egyszerűen nem akarsz gondolkozni a dolgon, akkor sajnálatos módon nem ez a legjobb megoldás az OTP-nél – a 0,01%-os kamat szinte nevetséges. Fontold meg a fent említett alternatívákat, vagy beszélj az OTP-vel arról, hogy vannak-e jobb ajánlatai.
Összehasonlítás a gyakorlatban – 1 millió forinttal
Nézzük meg konkrétan, hogy egy 1 millió forintos megtakarítás után mennyit kereshetsz egy év alatt az egyes opciók esetén:
| Termék | Bruttó kamat | Adóteher | Nettó hozam | Megjegyzés | |||||
| Cetelem Látra Szóló (9,38%) | 93 800 Ft | 26 364 Ft (15% kamatadó + 13% szocho) | ~67 400 Ft | Bármikor hozzáférhető | |||||
| Gránit Kamat Plusz (8,3%) | 83 000 Ft | ~24 100 Ft (kb.) | ~58 900 Ft | Aktív fizetési számla szükséges | |||||
| Gránit 1 éves lekötött betét (10,25%) | 102 500 Ft | ~29 725 Ft | ~72 775 Ft | 1 évig nem hozzáférhető | |||||
| MagNet TBSZ (5,5%, 5 év) | 165 000 Ft (3 év) / 275 625 Ft (5 év) | 10% adó (3 év esetén) / 0% (5 év esetén) | 148 500 Ft (3 év) / 275 625 Ft (5 év) | Kedvezményes adózás TBSZ-en, 5 évre érdemes igazán | |||||
| Cofidis 2 éves (5,75%) | 115 000 Ft | ~33 125 Ft | ~81 875 Ft | 2 évig nem hozzáférhető |
| Termék | Bruttó kamat | Adóteher | Nettó hozam | Megjegyzés | |||||
| Cetelem Látra Szóló (9,38%) | 93 800 Ft | 26 364 Ft (15% kamatadó + 13% szocho) | ~67 400 Ft | Bármikor hozzáférhető | |||||
| Gránit Kamat Plusz (8,3%) | 83 000 Ft | ~24 100 Ft (kb.) | ~58 900 Ft | Aktív fizetési számla szükséges | |||||
| Gránit 1 éves lekötött betét (10,25%) | 102 500 Ft | ~29 725 Ft | ~72 775 Ft | 1 évig nem hozzáférhető | |||||
| MagNet TBSZ (5,5%, 5 év) | 165 000 Ft (3 év) / 275 625 Ft (5 év) | 10% adó (3 év esetén) / 0% (5 év esetén) | 148 500 Ft (3 év) / 275 625 Ft (5 év) | Kedvezményes adózás TBSZ-en, 5 évre érdemes igazán | |||||
| Cofidis 2 éves (5,75%) | 115 000 Ft | ~33 125 Ft | ~81 875 Ft | 2 évig nem hozzáférhető |
Nézd meg ezt a táblázatot: az adózás után egyértelműen látszik, hogy az első kamatláb csak az egyik szempont – az adózás és az időtáv megváltoztathatja a teljes képet. A TBSZ ötéves horizonton messze előzi az összes többit.
Hogyan válassz megtakarítási számlát? - Lépésről lépésre
- Határozd meg az időhorizontodat: Meddig tudsz majd nem hozzányúlni a pénzhez? Pár hónap, egy év, vagy több?
- Vizsgáld meg az adókövetkezményeket: Ha hosszabb távú megtakarítást tervezel, vedd figyelembe a TBSZ-t az opciók közé. Az adómentesség valóban értékes.
- Ellenőrizd a feltételeket: Kell-e aktív fizetési számla, bankkártya-használat, vagy valami más? Ezek az extra kötelességek nem mindenki számára barátságosak.
- Hasonlítsd össze az EBKM-et: Az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató egy jó összehasonlítási alap, mert tartalmazza a kezelésből adódó költségeket és a valós hozamot.
- Ne csak az akciók után fuss: Az akciós 9-10% kamat gyakran korlátozott ideig tart, vagy csak új ügyfeleknek érvényes. Nézd meg a hosszú távú szokásos kamatot is.
Összegzés
A legjobb megtakarítási számla nem egy univerzális válasz – az ideális megoldás a TE igényeidre szabott. De amit biztosan tudunk: nem mindegy, hogyan döntesz. Az adózás, a kamatláb és az időtáv mind-mind befolyásolják, hogy végül mennyit kereshetsz a pénzeden. A Cetelem és Gránit magas látra szóló kamatai azoknak jók, akik rugalmasságot szeretnek. A lekötött betétek egy kicsivel nagyobb kamatot adnak biztos megtakarítóknak. A TBSZ pedig azoknak a nyertes ajánlat, akik hosszú távon gondolkodnak és az adómentes hozam értékét felismerik.
Vegyél egy órát időt, olvasd el a bankok hirdetményeit, és számold végig, hogy melyik opció jönne ki a legjobban a jelenlegi helyzetedből. A pénzed értéke az idő múlásával erodálódik az inflációtól – de a jól megválasztott megtakarítási számla, a bölcs kamatozás és az adózás megértésével tehetsz egy valódi lépést az anyagi biztonság felé. Nem szupergazdag leszel belőle, de garantált, hogy okosabban bankolsz majd az átlag magyar megtakarítónál.
Figyelmeztetések:
